#184 Como proteger su patrimonio y preparar su testamento anticipadamente
Boletín Su Inversión.
Miercoles, 19 de Octubre de 2005
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#184 Como proteger su patrimonio y preparar su testamento anticipadamente
Por: Juan Muñoz
Manager Director Su Inversión – Una división de Club Oxford en español
Antes de empezar con nuestro tema de protección de activos quiero personalmente invitarlos a participar en nuestro próximo networking investment seminar (seminario de inversión y promoción de su negocio o servicio) que tendremos en New York el próximo 22 de noviembre de 2005 en The Princeton Club. En este evento tendrá la posibilidad de aprender desde las técnicas más elementales de inversión en bolsa hasta las últimas estrategias de movimiento de capitales para expertos. También tendrá la oportunidad de aprender cómo organizar en cinco pasos la planeación para su retiro y cómo aprovechar los beneficios que el gobierno de los Estados Unidos le ofrece para no pagar tanto en impuestos.
Los detalles los podrá encontrar Aqui
La primera lección para hoy es: por más positivos y optimistas que seamos siempre debemos estar preparados para los acontecimientos menos esperados como la muerte, especialmente cómo esto puede afectar su patrimonio o el de sus allegados.
Convénzase de que abandonar un patrimonio al azar, no gestionarlo adecuadamente, supone erosionarlo, dejarlo expuesto primero a manos del gobierno quien felizmente tomará parte de su patrimonio. Segundo, las cargas fiscales siempre pesan, sin embargo no olvide que también compensa si usted planifica correctamente sus inversiones. Tercero están los abogados que tendrán un costo muy alto si no esta lo suficientemente preparado y organizado con su herencia.
El simple efecto de la inflación. El modelo económico en el que ahora viven los países de habla hispana incluyendo los hispanos en los Estados Unidos, caracterizado por un crecimiento modesto pero acompañado de bajas tasas de inflación, no es ningún argumento a favor de la integridad de un patrimonio.
Los cambios legislativos y fiscales. Mover el ahorro para acomodarlo a una modificación fiscal, o a cualquier otro cambio en las leyes, es fundamental para no exponerlo a pérdidas o, simplemente, a desaprovechar una oportunidad de mayor rentabilidad.
Ideas para organizar su herencia o testamento.
La muerte de nuestro esposo(a) no es para nada una buena noticia pero es algo que nadie puede programar. Es importante estar preparado, especialmente cuando no se tienen un testamento actualizado y completo de su patrimonio.
Primero: Localice la póliza de vida suya y de su esposa. Si no tiene, ésta es la primera recomendación que le puedo dar. También, obtenga copia de los certificados de acciones, bonos, compañías de inversión, estados bancarios de ambas personas y también todos los datos de deudas con bancos y terceros.
Identifique el total del patrimonio disponible después de pagar todas las deudas. Ejecute un presupuesto para evaluar si con el total de lo que produce su patrimonio alcanzará a cubrir los gastos básicos. También, realice una proyección de los gastos a corto y largo plazo para tener una idea de cuanto dinero necesitará en los próximos cinco años.
Realice un presupuesto mensual de sus gastos para evaluar si en caso de que el ingreso de su esposo(a) falte, cuanto dinero necesitará para suplir sus necesidades básicas (pago de la casa, pago de servicios, comida y gastos de los hijos, gastos médicos).
Herramientas para planificar su herencia
Dependiendo de cómo maneje su dinero existen varias herramientas disponibles para manejar su herencia.
El Fideicomiso:
Es una figura legal muy utilizada en Estados Unidos y requiere un minucioso estudio para no ser invalidada posteriormente en la justicia. Se puede constituir por contrato o por testamento.
Existe fideicomiso cuando una persona (fiduciante) transmite a otra la propiedad de determinados bienes a otro (fiduciario), quien se obliga a administrarlo en beneficio de un tercero (beneficiario) y que en una fecha determinada, que no puede exceder los treinta años, o al cumplirse una condición, lo debe pasar a favor de ese tercero, de una cuarta persona o del propio fiduciante (constituyente). El fiduciario posee un dominio imperfecto, ese bien no entra en su patrimonio, percibe honorarios por su actuación y debe rendir cuentas de su gestión. El beneficiario recibe la renta que produzca el bien del fideicomiso.
El fideicomiso sirve para garantizar la continuidad de la empresa en caso de fallecimiento de un socio, para liquidarla, para liquidar bienes de la sociedad conyugal en caso de divorcio, para proteger intereses de menores e incapaces, para proteger a personas por nacer, para impedir la administración de la herencia de los hijos menores por el ex cónyuge si no se lo considerara apto para ello, para proyectos inmobiliarios. Existen distintos tipos de fideicomiso: de garantía, de administración, de inversión, de seguro, financiero, etc. Es importante destacar que el fiduciario tiene que ser una personal de "total confianza" y capacidad para desempeñarse como tal.
Las donaciones
Es habitual en muchos casos que - para evitar el gasto de una futura sucesión - se donen en vida los bienes a los hijos o directamente se adquieran con dinero propio pero a nombre de éstos.
En este caso muchas veces no se tiene presente que son los jóvenes quienes más expuestos se pueden ver a un posible embargo porque iniciaron un emprendimiento comercial y les fue mal, porque chocaron con la moto y no tenían seguro, ello sin contar con que "su hijo puede ser maravilloso", pero usted nunca sabe con quién se va a casar y qué influencia y afán patrimonial puede tener su nuera o yerno en el futuro.
También es importante que la donación contenga una cláusula de retroversión, que significa que si su hijo llegar a morir ante que usted. ese bien no pasa a los herederos de su hijo sino que vuelve a su patrimonio. Y por último, el derecho de acrecer, que significa que si uno de los dos padres muere antes que el otro, el sobreviviente no tendrá el usufructo sobre el 50 % del bien sino sobre el 100 % del mismo.
En los Estados Unidos es importante tener un fondo común, o en algunos países se forma una sociedad familiar para que todos lo bienes queden agrupados en una empresa familiar. Cualquiera que sea la opción es importante trabajar en organizar su patrimonio.
Sociedades
Existen distintos tipos de sociedad: irregulares y regulares. Dentro de las regulares pueden ser de personas: sociedad de hecho, sociedad colectiva o de capital: sociedad anónima. En algunos casos es conveniente constituir una sociedad para evitar que todo el patrimonio esté expuesto a las deudas personales o a un nuevo matrimonio, pero en otros casos la existencia de una sociedad que no cotiza en bolsa, sino que su característica principal es "la persona" de uno de los socios y no hay herederos preparados o con voluntad de reemplazar al fallecido, puede generar serios conflictos. Por eso hay que analizar los pros y los contras de constituir o no sociedades y en su caso de prever un seguro que permita al socio sobreviviente adquirir la parte de la empresa a los herederos.
En nuestra próxima conferencia en New York precisamente invitaremos al Sr. John González de la compañía New American Financial Group quien nos enseñará algunas estrategias de cómo tomar ventaja de algunas normas de impuesto que le ayudaran a no pagar tanto en impuestos. También aprenderá cómo manejar el riesgo de su portafolio de inversión y las ventajas de implementar un plan de retiro familiar, como también le enseñaremos cómo estructurar su jubilación aunque usted esté en los 30 o 40 años de edad.
Los detalles los podrá encontrar Aqui
Que invierta bien.
Juan Muñoz
Manager Director Club Oxford en Español
